Nadpłata kredytu hipotecznego – wszystko, co powinieneś wiedzieć

Kredyt hipoteczny posiada ponad 4 miliony Polaków – średnia wysokość to 340 tysięcy PLN, a okres spłaty wynosi 30 lat. Wielu posiadaczy kredytów zastanawia się, czy warto nadpłacać zadłużenie skracając w ten sposób czas kredytowania lub pomniejszając wysokość miesięcznej raty.

Spłacać, nie spłacać – czy nadpłata kredytu hipotecznego jest korzystna?

Takie pytanie często otrzymują doradcy kredytowi, do których zwracają się klienci banków. Przed udzieleniem odpowiedzi doradcy muszą przeanalizować umowę kredytową wraz z aktualną sytuacją materialną i życiową klienta:

1. Niezwykle ważną kwestią jest data zawarcia umowy kredytowej z bankiem. Jeśli kredyt został udzielony mniej niż trzy lata temu, to zgodnie z obowiązującym prawem bank może od nadpłaty pobrać prowizję. W przypadku kredytów mających 36 i więcej miesięcy najczęściej żadnych prowizji już nie ma – jednak to zawsze jest kwestia indywidualna i zależna od postanowień umowy. Ze względu na dużą konkurencję między bankami kilka z nich nie nalicza prowizji od nadpłat już od pierwszego roku kredytowania.
2. Kolejny warunkiem ustalania opłacalności nadpłaty jest porównanie zysku z nadpłaty z zarobkiem na innych produktach finansowych, np. na lokatach bankowych. To dość powszechnie stosowane obliczenia, w których łatwo popełnić błąd. Jaki? Banki za wszelką cenę starają się udowodnić, że nadpłacenie zadłużenia nie ma sensu, ponieważ kredyty hipoteczne uznaje się za najtańsze kredyty na rynku i oprocentowanie kredytu jest niższe, niż zyski z lokat. Rzeczywiście porównanie 1:1 może dać taki obraz: kredyt ze stopą 2,8 punktów jest bardziej korzystny, niż depozyt z oprocentowaniem 3 punkty, gdyż należne odsetki od kredytu będą mniejsze niż przyrost oszczędności na lokacie. Nie wolno jednak zapominać, że zyski z lokat są oprocentowane tak zwanym podatkiem Belki, który wynosi 19% – z tego względu zarobek na lokacie w tym przykładzie jest mniej korzystny, niż obniżenie kwoty kredytu hipotecznego. Trzymanie oszczędności na lokacie ma sens tylko wówczas, gdy po uwzględnieniu należnych podatków stopa zysku będzie wyższa, niż oprocentowanie kredytu hipotecznego.
3. Długoletnie spłacanie zadłużenia nie tylko znacząco wpływa na obniżenie poziomu zamożności rodziny, ale to także ogromne obciążenie psychiczne. Owo obciążenie daje się szczególnie we znaki w pierwszych 10-15 latach spłacania – mimo wnoszenia regularnych comiesięcznych opłat kredytobiorcy mają wrażenie, że kwota zadłużenia stoi w miejscu, a wysokie odsetki pozbawiają ich oraz rodzinę wielu przyjemności. Poprzez skrócenie okresu spłaty lub obniżenie miesięcznej raty nadpłata kredytu hipotecznego daje poczucie wyzwolenia, niezależności, swobody wyboru, nadziei zmiany na lepsze, możliwości wykorzystania nowych szans.

Kredyt hipoteczny – kiedy nie nadpłacać zadłużenia

Wiadomo już, że nie opłaca się nadpłacanie kredytów w pierwszych trzech latach umowy oraz w sytuacji, gdy nadwyżka gotówki ulokowana w innych instrumentach finansowych przyniesie nam większy zysk, niż wynosi oprocentowanie kredytu. Oprócz tego ważna jest także analiza naszej obecnej i przyszłej sytuacji materialnej. Osoby starsze, które zgromadziły środki na kontach emerytalnych lub już mają ustalone prawo do owych świadczeń nie muszą tego aspektu analizować szczegółowo, ale młodzi powinni zastanowić się, czy zamiast nadpłacania kredytu nie lepiej jest gromadzić oszczędności.

Nie ma również sensu nadpłata kredytu, gdy odbywa się ona kosztem obniżenia poziomu życia – wybór między wakacjami rodzinnymi a spłatą kredytu powinien wypaść na korzyść wypoczynku, który pozwoli na pełną regenerację sił potrzebnych do zarabiania pieniędzy.

Warto także pamiętać o poduszce finansowej – bezpiecznej kwocie „na czarną godzinę”, która pozwoli nam przezwyciężyć różnego rodzaju trudności czy kryzysy, na przykład zdrowotne.

Doradcy kredytowi a nadpłata zadłużenia

O nadpłacie kredytu hipotecznego warto porozmawiać ze specjalistami od produktów finansowych – doradca kredytowy to osoba, która nie tylko wskazuje nam najlepsze kredyty na rynku gdy ich poszukujemy, ale także opiekuje się naszymi finansami w okresie spłaty zadłużenia.

Expert kredytowy przeanalizuje naszą sytuację finansową i wskaże najlepsze dla nas rozwiązanie. W wyniku analizy doradca w porozumieniu z nami ustali, czy dokonać nadpłaty i w jakiej formie (jednorazowo czy miesięcznie).

Warto także przedyskutować z doradcą kredytowym kwestię najlepszych opcji po nadpłacie. Do wyboru mamy:

• Pozostawienie dotychczasowej wysokości raty miesięcznej z jednoczesnym skróceniem okresu umowy,
• Zmniejszenie raty z zachowaniem pełnego okresu spłaty kredytu,
• Skrócenie okresu kredytowania z ratą niższą, niż wynika to z harmonogramu znajdującego się w umowie.

Artykuł powstał dzięki uprzejmości firmy Solemo